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本文原始標(biāo)題是：保大人，還是保孩子？

雖然這不是一道狗血的單選送命題，但畢竟生活不止眼前的幾張保單，還有柴米油鹽和下個月的按揭。因為預(yù)算有限，很多普通的中低產(chǎn)家庭，在這個簡單的多選題面前，卻是要做一些心里掙扎。

面臨選擇，國人普遍存在先為孩子和老人購置保險的誤區(qū)

《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示, 74.8%和67.4%選擇先給孩子和老人購置保險，而只有31%的人選擇先給自己購置保險。

雖然能夠理解大家對父母孩子的感情，但保險正確的配置邏輯應(yīng)該是：

先大人，再小孩、老人！

為啥？

「保險特工隊」保大人，還是保孩子？。先保家庭責(zé)任最重的人，這樣遇到意外的時候，可以最大程度減少對家庭的風(fēng)險。

房貸、車貸、一孩二老，成為成年人肩上壓力的標(biāo)配。

不敢輕易生病，不敢任性跳槽……人到中年，不敢的事情越來越多。

透過悲涼的底色，還有無從反抗的逆選擇～

不論《流感下的北京中年》，還是中興員工跳樓，又或者網(wǎng)易暴力裁員，每個刷屏事件，都道盡現(xiàn)實的觸目驚心，透過中年危機(jī)的討論，我們意識到頂梁柱所承擔(dān)的責(zé)任，對一個家庭而言尤為重要。所以，相比小孩和老人，成年人應(yīng)優(yōu)先配置保險！

成年人擁有哪些保障，遇到風(fēng)險才不會顯得那么悲涼？

1百萬醫(yī)療險

如果問我哪個險種是必須買的，那我一定推薦百萬醫(yī)療！

雖然大多數(shù)人都有社保，但很多疾病，社保報銷有限，很多目錄外的進(jìn)口藥社保也無法報銷。所以，我們經(jīng)?？吹胶芏嗳藬偵洗蟛?，雖然有社保，但還不得不在朋友圈籌款，一個療程動輒十幾萬，普通家庭哪受得鳥。

百萬醫(yī)療險大多兩三百萬以上的保額，社保的強(qiáng)力補(bǔ)充，專門解決沒錢治病的悲涼。

2意外險

作為家庭主要勞動力，每天面對快節(jié)奏的工作和生活，意外風(fēng)險很高，且往往后果嚴(yán)重，意外險不僅可以報銷一般意外醫(yī)療費用，如因意外不幸致殘疾、致死，也可以給付一筆不菲的賠償。 Ps：別疑惑人沒了，賠償有啥用，后面壽險會講！

選對一款意外險，超高的杠桿率，專門解決“點兒背”帶來的悲涼。

3重疾險

惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官或造血干細(xì)胞移植……誰沒做過幾回吃瓜群眾，豈不知自己其實也被虎視眈眈。

百萬醫(yī)療險吹的那么響，重疾自然是能報銷的，可是經(jīng)歷一番生死劫，走出醫(yī)院的門，后面的生活該怎么繼續(xù)？

重疾險的意義就在于此，直接給付一筆保額，專門解決沒錢康復(fù)療養(yǎng)又沒有收入的悲涼。

4壽險

很簡單，身故和全殘賠錢，雖不吉利，可想想“先帝創(chuàng)業(yè)未半，而中道崩殂” ，如果沒有打下來的家底兒，即使有諸葛亮，阿斗也難啊。可咱不比劉備，錢沒賺多少，一旦撒手人寰妻兒老小可咋辦？

一份壽險，值得托付，即使不能壽終正寢，憑身價也能讓家人好好的不走散，這就是壽險，專門解決走了都閉不上眼的悲涼。

「保險特工隊」保大人，還是保孩子？//

不知不覺，欠自己四張保單，一定貴死……

其實不然，一份暢銷的百萬醫(yī)療不過幾百塊每年，意外險更是便宜的一年不到兩百就能搞定，而讓人吃緊的大概就是重疾險和壽險了，這兩個險種作為長期保障，除了保終身，對于預(yù)算有限的朋友我們更加建議定期保障，比如保障到70歲，這樣三五千或許也能搞定。

其實孩子的保障可以很便宜

此時，我們再考慮為孩子配置保障，孩子最大的風(fēng)險在于意外和疾病，這兩樣花起錢來，一點都不含糊。而相比大人，沒有收入，更沒有家庭責(zé)任，所以，壽險對孩子的意義不大。

「保險特工隊」保大人，還是保孩子？。同樣，兒童的意外險也應(yīng)該更加側(cè)重于意外醫(yī)療和意外津貼保障，而不是過分追求意外身故/傷殘，事實上大多產(chǎn)品的身故責(zé)任對18歲以下的兒童保額也都有所限制。一份少兒綜合意外險，不到100塊錢一年，便宜的讓人感動。

面對疾病的風(fēng)險，同樣是百萬醫(yī)療+重疾險。如果此時預(yù)算已經(jīng)不多，那么我們建議為孩子投保重疾險可以選擇保障至30歲，僅僅幾百塊錢，占用很少的預(yù)算，就可以解決階段性的保障問題。

最后

保險本身就是一個長期的金融工具，沒必要一蹴而就，不應(yīng)該追求一步到位而忽略階段性的需求，更不應(yīng)該因為糾結(jié)而置身于裸奔的風(fēng)險。

「保險特工隊」保大人，還是保孩子？